Como encontro e escolho um provedor de serviços comerciais?

Os cartões de crédito existem desde a década de 1920, quando petrolíferas e cadeias hoteleiras começaram a distribuí-los para seus clientes comprarem em outras lojas físicas. Hoje, uma grande parte das transações com cartão de crédito mudou-se on-line. Agora, uma única transação com cartão de crédito requer uma intrincada rede de processadores de pagamento e software de criptografia para autorizar transações feitas em todo o mundo – tudo em menos tempo do que você levou para ler esta frase.

Aqui estão as etapas básicas em uma transação com cartão de débito:

  1. Um comprador insere as informações do cartão de crédito na finalização da compra
  2. O valor, o número do cartão e as informações do banco emissor são enviados ao processador de pagamento
  3. O processador de pagamentos transfere informações com segurança para a administradora do cartão de crédito
  4. A administradora do cartão de crédito envia informações da transação ao banco do comprador
  5. O banco do comprador verifica os fundos disponíveis e o limite de crédito e aprova a transação
  6. A aprovação do banco é enviada de volta à administradora do cartão de crédito
  7. A administradora do cartão de crédito confirma a aprovação da transação com seu processador de pagamento
  8. Transação concluída

Os provedores de serviços comerciais (MSPs) facilitam as etapas desse processo de transação. Portanto, eles são parte integrante de qualquer negócio. Mas existem muitos MSPs diferentes hoje, o que torna difícil classificar todos eles e seus contratos de termos de serviço. As altas taxas de processamento prejudicam seus lucros. A má segurança coloca os dados dos seus clientes em risco.

Aqui estão algumas diretrizes para identificar e escolher o melhor provedor de serviços comerciais para você.

O que é um provedor de serviços mercantil?

Um provedor de serviços comerciais (MSP) é qualquer empresa usada por comerciantes para processar pagamentos em outras formas que não dinheiro ou cheque (por exemplo, cartões de crédito, cartões de débito, pagamentos ACH). Os MSPs são classificados em três tipos:

  • Provedores de contas de comerciante (MAPs)
  • Provedores de serviços de pagamento (PSPs)
  • Provedores de gateway de pagamento (PGPs)

Provedores de contas de comerciante

O principal serviço que um provedor de conta comercial (MAP) oferece aos lojistas é um conta de comerciante. Estas contas mantêm fundos no limbo enquanto as autorizações são feitas, os limites de crédito são verificados e os pagamentos são processados. Após a conclusão da transação, os fundos da sua conta de comerciante poderão ser transferidos para sua conta comercial. Isso geralmente leva alguns dias.

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Muitos provedores de serviços comerciais diferentes também são MAPs, incluindo bancos, processadores de pagamentoou . Se você tem uma loja física e deseja começar a vender on-line, também poderá usar sua conta de comerciante atual para suas transações on-line.

Alguns dos MAPs maiores, como Primeiros dados ou Soluções para comerciantes TSYStambém incluem o processamento de cartão de crédito em seus contratos de conta comercial.

Os serviços de contas comerciais oferecem diferentes tipos de contas, estruturas de taxas, volumes de processamento e tempos de transferência. Examine-os ao escolher um para o seu negócio.

Agregado vs. Dedicado

As contas de comerciante agregadas contêm fundos de muitas empresas diferentes, enquanto as contas dedicadas contêm fundos apenas da sua empresa. Sistemas de pagamento como PayPal usar enormes fundos agregados para ajudar a compensar o risco de proprietários de negócios fraudulentos ou ineptos. Quanto mais fundos forem reunidos, maior será a probabilidade de haver o suficiente disponível para cobrir qualquer fraude, devolução ou erro.

Dado que as contas dedicadas não possuem esta rede de segurança de fundos agregada, o subscrição processo é mais rigoroso. Contas dedicadas são mais difíceis de obter se sua pontuação de crédito estiver baixa. As contas agregadas misturam comerciantes de alto e baixo risco. Portanto, para comerciantes com pontuação de crédito mais baixa, é muito mais fácil iniciar contas agregadas.

Geralmente, quanto maior for o seu volume de vendas, menor será o custo para você aceitar um cartão de crédito (ou seja, sua taxa de processamento). Quanto mais você vende, menor será sua taxa de transação. Os proprietários de lojas com contas dedicadas podem negociar suas taxas de comerciante com base no volume de vendas, histórico de crédito e risco de mercado. Aqueles com contas agregadas estão vinculados a contratos e não podem pechinchar.

E se uma conta agregada contiver muitos comerciantes fraudulentos, todo o processo de pagamento da conta poderá ser cancelado ou restringido por uma administradora de cartão de crédito – isso significa o seu também.

Estruturas de taxas

Seu MAP cobrará uma taxa de processamento baseada em uma taxa fixa, intercâmbio ou modelo de preços escalonados.

  • Taxa fixa. Os MAPs cobram um preço definido por transação, uma porcentagem fixa ou uma combinação destes. As taxas fixas são boas para as pequenas empresas porque facilitam a previsão de custos.
  • Preços de intercâmbio. O MAP leva o taxa de intercâmbio atual e aumenta o preço para cobrir seu serviço. (por exemplo, 2,9% + US$ 0,30). Como a taxa de intercâmbio flutua, suas taxas também variam.
  • Preços diferenciados. As taxas dependem de muitos fatores, como o tipo de cartão usado (crédito x débito x recompensa). Devido à sua complexidade, não recomendo preços diferenciados para pequenas empresas.

Os MAP que oferecem “taxas introdutórias” podem aumentar inesperadamente a sua estrutura de taxas. Tenha cuidado com essas ofertas de baixo custo. Pergunte qual será a nova taxa após a redefinição.

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Volume de processamento

Seu contrato MAP pode estabelecer um limite mensal para o número de transações que você pode fazer por mês. O volume pode ser baseado em vendas (por exemplo, US$ 10.000/mês) ou processamento (por exemplo, 10.000 transações/mês). Se você ultrapassar seu limite, seu MAP poderá negar pedidos de novos clientes e você perderá vendas.

Você pode solicitar ao seu MAP um aumento no volume de processamento, mas a aprovação levará algum tempo. Antes de definir um MAP, determine qual será o seu limite mensal de transações e como isso afetará seu crescimento futuro. Decida um limite de volume que proteja contra excessos e, ainda assim, expanda com o seu negócio.

Alguns MAPs também cobram taxas de transação mínimas mensais. Uma taxa típica é de cerca de US$ 15. Mesmo que você não faça vendas no mês, será cobrada a taxa mínima.

Tempos de transferência de fundos

Para pequenas empresas que dependem de um fluxo de caixa constante para comprar ações, os tempos de transferência do comerciante para a conta comercial podem determinar se você tem produtos disponíveis. As transferências geralmente levam cerca de 24 a 72 horas para serem processadas.

Mas vários fatores podem afetar os tempos de transferência. Por exemplo, quando um cliente solicita um reembolso, sua conta de comerciante receberá um estorno solicitação, o que prolongará o tempo de processamento. Verifique se os tempos de transferência dos seus MAPs correspondem às suas necessidades de fluxo de caixa.

Provedores de serviços de pagamento

Os provedores de serviços de pagamento (PSPs) conectam os comerciantes ao sistema financeiro eletrônico para que possam aceitar pagamentos com cartão de crédito e débito. Ao contrário dos MAPs, eles tendem a ser empresas maiores que administram contas agregadas massivas. PSPs como PayPal e Quadrado oferecem contas que são fáceis de adquirir, mas que também são facilmente congeladas ou encerradas. Os PSP têm baixas barreiras à entrada, o que os coloca em maior risco de fraude e abuso. Portanto, os termos de rescisão dos contratos de serviço são muito mais rigorosos. Aqui estão alguns prós e contras de usar um PSP.

Fácil configuração

Uma das vantagens de um PSP é que ele lida com muitos dos detalhes básicos da conexão com cartões de crédito, contas bancárias e redes externas. Os comerciantes têm menos responsabilidade na ligação com estas instituições financeiras, o que é especialmente útil para pequenas empresas que pretendem vender no estrangeiro. Mas os PSPs muitas vezes demoram mais para responder a e-mails ou problemas técnicos em comparação com um MAP dedicado e de serviço completo.

Sem taxas mensais

Os PSPs não cobram as taxas de manutenção mensais que alguns MAPs cobram e normalmente não há taxa de processamento mínima mensal.

Benefícios Adicionados

Os PSPs também oferecem outros benefícios comerciais que os MAPs não oferecem, como proteção contra fraudes ou métodos de pagamento de última geração, como carteiras digitais como Venmo.

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Taxas de transação mais altas

Embora você economize dinheiro ao não pagar taxas mensais, você definitivamente pagará mais em taxas de transação com um PSP. Por exemplo, o PayPal taxas de transação são 2,9% + $ 0,30 por venda, enquanto um estrutura típica de taxas de conta de comerciante é muito menor (1,8% + US$ 0,12 por transação).

Menos seguro

Grandes PSPs são alvos populares de cibercriminosos de dados que podem roubar milhões de contas de clientes. Essas empresas têm grandes alvos nas costas e usá-los também coloca você na mira. Embora os PSP devam ser Compatível com PCIeles mantêm os dados de você e de seus clientes menos seguros do que os provedores de contas comerciais.

Contas congeladas

Quando um PSP detecta muitos estornos ou reclamações de clientes em sua conta, ele pode limitar o número de transações que você pode fazer. Se você, sem saber, vendeu uma dúzia de pares de tênis falsificados, o grande número de estornos de clientes pode ser um sinal de alerta para o seu PSP e pode congelar completamente sua conta.

Provedores de gateway de pagamento

Um provedor de gateway de pagamento (PGP) vincula seu site à sua rede de processamento e conta de comerciante. Um gateway de pagamento online é como uma máquina de cartão de crédito virtual. Em vez de passar ou inserir seus cartões de crédito, os clientes inserem suas credenciais de pagamento.

A principal função de um gateway de pagamento é transmitir dados de pagamento com segurança durante todo o processo de transação. Portanto, ter um gateway de pagamento conhecido por sua segurança ajuda a garantir a seus clientes que seus dados estão seguros. Aqui estão algumas coisas a serem consideradas ao escolher um gateway de pagamento.

Conta do comerciante

Um gateway de pagamento não é fornecido por todos os PSP. Alguns exigem que você abra um, outros não. Se um PSP oferecer um gateway de pagamento, você poderá economizar uma etapa na configuração do seu processo de pagamento. e PayTrace são exemplos de PSPs que possuem seus próprios gateways de pagamento. Seu MAP pode ou não oferecer um.

Métodos de criptografia

Todos os gateways de pagamento possuem criptografia para manter as informações do cliente seguras. Mas alguns métodos de criptografia são mais seguros que outros. Por exemplo, tokenização é um método de criptografia que elimina a necessidade de dados de cartão de crédito no processo de transação, tornando-o mais seguro do que outros métodos.

Um método de criptografia avançado a ser procurado é Segurança da camada de transporte (TLS). Os padrões PCI para comerciantes mudaram recentemente. Os gateways de pagamento devem cumprir estes regulamentos. Você pode verificar um site do gateway de pagamento para ver se ele atende ao atual Padrões de segurança de dados PCI para criptografia.

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Integração

Encontre um gateway de pagamento que se integre às partes mais críticas do seu negócio, como sua plataforma de comércio eletrônico (por exemplo, WooCommerce) ou seu software de faturamento (por exemplo, QuickBooks on-line). A integração perfeita não apenas faz com que seu site funcione com mais facilidade, mas também torna seu gateway de pagamento mais seguro.

Por exemplo, a integração com seu software de faturamento economizará muito tempo na transferência de pagamentos e, ao mesmo tempo, manterá seus livros mais precisos. A integração economiza seu dinheiro.

Tarifas

As taxas do gateway de pagamento normalmente incluem uma taxa mensal fixa, cobranças de cartão de crédito e taxas de estorno. Aqui estão alguns exemplos das várias taxas de alguns gateways de pagamento populares no momento da redação deste artigo.

  • Braintree
    • 2,9% + taxa de transação de US$ 0,30
    • Taxa de estorno de US$ 15
  • Listra
    • 2,9% + taxa de transação de US$ 0,30
    • Taxa de estorno de US$ 15
    • 2,9% + taxa de transação de US$ 0,30
    • Taxa de estorno de US$ 25
    • Taxa de configuração de $ 49
    • Taxa mensal de $ 25
  • Pagamentos Amazon
    • 2,9% + US$ 0,30 por transação
    • Taxa de estorno de US$ 20

As taxas de estorno podem reduzir seus lucros rapidamente, especialmente se você vende centenas ou milhares de itens por mês. Quanto mais vendas individuais, maiores são as chances de devoluções e taxas de estorno.

O que você precisa agora não é o que você precisará mais tarde

Se você está apenas começando no comércio eletrônico, precisa de algo simples de usar, com custos previsíveis e muitas opções de pagamento. A previsibilidade e a flexibilidade ajudam você a alcançar o maior número possível de consumidores. Mas à medida que suas vendas crescem, você ganha acesso a outras vantagens, como preços por volume. Você poderá negociar taxas de transação. Mas se seus provedores de serviços comerciais não oferecerem preços por volume, você não poderá aproveitar as vantagens mais tarde. Você precisará alterar os planos de hospedagem, pois o aumento do volume de vendas coloca mais pressão em seu site.

Resumindo, as necessidades de processamento de pagamentos de uma nova empresa são muito diferentes daquela em que se tornará. Portanto, ansioso para começar, fique de olho no futuro ao escolher seu provedor de serviços comerciais.

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